Dégâts d’eau : ce qui est couvert ou pas

Quelles chutes de neige nous avons eues cette semaine au Québec ! Si la température se réchauffe, plusieurs terrains seront à nouveau inondés ou des toits se mettront à couler. Saviez-vous que les dégâts d’eau sont la première cause de réclamation en assurance habitation au Québec? Commençons par une bonne nouvelle : il est possible d’assurer la majorité des dommages causés par l’eau. Mais encore faut-il être assuré et connaître les couvertures et les avenants de son contrat d’assurance. J’ai collaboré avec Promutuel Assurance afin de vous aider à y voir plus clair !

Votre contrat d’assurance

Certains locataires pensent à tort qu’ils n’ont pas besoin d’assurance. C’est faux ! Que vous soyez locataire, copropriétaire ou propriétaire, il est essentiel d’avoir une assurance habitation afin de protéger vos biens et votre responsabilité civile.

De façon générale, retenez que vous pouvez opter pour le contrat d’assurance habitation de base et choisir d’y ajouter des protections supplémentaires (avenants) selon vos besoins. Il faut aussi savoir que certains dommages ne sont pas couverts. Regardons cela de plus près !

Eau: ce qui est couvert par le contrat de base

Le contrat d’assurance habitation de base couvre notamment les dommages suivants

• Aqueduc : une conduite d’eau potable se brise et vous êtes victime d’une infiltration d’eau. C’est vraiment malheureux, mais – consolation ! − vous êtes couvert par le contrat de base.
• Débordement des installations sanitaires : le chauffe-eau se vide, votre lave-vaisselle rend l’âme, votre baignoire déborde, etc. Désagréable ! Mais encore une fois, les dégâts d’eau causés par ces situations sont couverts par la protection de base.

Un truc à retenir : généralement, quand l’eau vient de l’intérieur, votre contrat de base suffit !

Eau: ce qui n’est pas couvert par mon contrat de base

Pour d’autres risques liés à l’eau, vous pouvez être couvert, mais vous devez alors souscrire des protections supplémentaires. Oui, votre prime d’assurance sera plus élevée, mais vous profiterez d’une couverture plus vaste, donc d’une plus grande paix d’esprit. Voici des exemples d’avenants disponibles :

• Infiltration des eaux naturelles souterraines ou de surface, par exemple à travers les fondations ou les murs. C’est le cas de la fonte des neiges, qui n’est pas couverte par le contrat de base
• Refoulement d’égout
• Infiltration de la pluie ou de la neige par les toits ou les murs, par exemple les portes et fenêtres situées au-dessus des fondations

Et les inondations causées par la crue des eaux, qui frappent de plus en plus souvent certaines régions du Québec, au printemps, à la fonte des neiges ? Des assureurs offrent maintenant une protection contre le débordement d’un cours d’eau. L’assurance inondation est un produit nouveau, qui est à envisager si vous habitez dans une zone à risque.

Eau: ce qui n’est jamais couvert par les assureurs

Votre contrat couvre les dommages soudains et accidentels. C’est donc dire que les dommages graduels et la négligence à répétition ne sont pas couverts. Si vous manquez de vigilance, l’usure et la détérioration de certains éléments de votre habitation pourraient être à l’origine de mauvaises surprises.

Voici des cas où l’assureur pourrait refuser de vous indemniser :

• Une infiltration d’eau dure depuis des mois (ex. : vieux tuyau brisé au sous-sol) et a engendré des moisissures
• Le chauffe-eau qui fuit depuis plusieurs années, alors qu’il aurait dû être remplacé
• Vos toilettes débordent à répétition sur le plancher de la salle de bain et vous n’avez rien fait

Ma petite histoire: un bris d’entrée d’eau de la ville

Comme bien des gens qui habitent des vieilles propriétés, nous le savions mais nous n’avions rien fait: l’entrée d’eau de la ville est souvent désuète (certaines sont même encore en plomb). Lorsqu’elles se brisent ou qu’il y a une fuite, cela peut inonder le sous-sol ou vide sanitaire. Nous l’avons découvert un beau soir d’avril. Il faut alors entreprendre des travaux très urgents: faire couper l’eau par la ville, changer le tuyau défectueux (en faisant excaver l’extérieur de votre propriété) et assainir l’intérieur de résidence inondée, si c’est le cas.

Nous avons ainsi appris que les coûts associés au remplacement de l’entrée de service dans la section privée de la propriété doivent être assumés par les propriétaires. La Ville de Montréal défraye les coûts de remplacement de l’entrée de service sur le domaine public et ce, jusqu’à la limite de la propriété.

Les assurances remboursent généralement les dégâts à l’intérieur de la propriété. Nous n’en avions pas car notre vide sanitaire est en terre. Par contre, les coûts de remplacement du tuyau (entre 2000 et 3000$ à cause de l’excavation nécessaire) sont à votre charge.

La prévention des dégâts d’eau : la meilleure solution

Vous l’avez compris, ça pourrait vous coûter cher si vous devez assumer vous-même le coût des réparations. Et pourtant, des gestes de prévention et d’entretien, souvent assez simples, peuvent éviter bien des problèmes ! Chez nous, il aurait été moins couteux de faire remplacer le tuyau d’entrée d’eau de la ville préventivement que de le faire en urgence (pire encore en hiver lorsque le sol est enneigé et gelé).

Vérifiez régulièrement votre demeure et l’état de ses composantes. Informez-vous sur les bonnes pratiques à cet égard et sur les exclusions ou limitations prévues dans votre contrat d’assurance.

Envie de mettre à l’épreuve vos connaissances sur les dégâts d’eau ? Faites le test suivant. Et maintenant que vous en savez davantage sur ce qui est couvert ou pas par le contrat d’assurance habitation, vous êtes en mesure de faire des choix éclairés et judicieux pour protéger, autant que faire se peut, votre nid douillet.

*Ce billet a été sponsorisé par Promutuel Assurance*